日本政府厚生劳动省关于国民生活的基础调查，将日本民众的年收入划分为高中低三个阶层：1000万日元以上、500万~1000万日元和500万日元以下。该调查结果显示，低收入者在三个阶层中增至60%。

曾经令人羡慕的“一亿总中流”（高收入占比20%、中收入占比40%、低收入占比40%）的收入结构经过泡沫经济破灭、世界金融危机、东日本大地震、新冠疫情、经济持续低迷的磨难而解体，向着中收入阶层萎缩、低收入阶层扩容的贫富型收入结构演变。日本舆论认为，在人工智能普及等新一轮科技革命的冲击下，如果不采取有效应对措施，将导致失业者增加，低收入阶层将进一步扩容，有可能超过70%。

“老后2000万日元问题”

上述收入结构的变化自然对日本老龄化问题产生传导性影响，老年人的低收入阶层随之扩容。加之近一两年物价不断上涨和社保费增加等题材导致了可支配收入不断缩水（厚生劳动省3月7日统计结果显示，实际工资收入连续22个月同比减少），使日本民众越发担忧老后的生计。于是，“老后2000万日元问题”成为热议，意思是说，仅靠国民年金（养老金）不足以维系老后生计，还需要攒足2000万日元（约合97.7万元人民币），以补贴养老金之不足。

要攒足2000万日元，需要在领取年金（一般65岁）之前20年每月存10万日元。年轻人还有时间和精力来规划自己的钱袋子，但已经步入老后生活的老年人是否具备补贴养老金不足的存款，令日本社会广泛关注。

日本的国民年金由老龄基础年金和厚生年金构成，需要缴足40年的社保金方可满额领取国民年金，未缴足者被相应扣发，且根据缴纳社保金的时间和在职收入情况，所领取的年金数额不一。

厚生劳动省公布的2022年度“厚生年金保险·国民年金事业之概况”显示，国民年金的平均额为：老龄基础年金5.6428万日元+厚生年金16.7388万日元，合计为22.3816万日元。

另据日本政府总务省的“令和4年（2022年）家计调查”结果，65岁以上夫妇二人家庭（无再就业）的平均每月消费支出额为23.7万日元。年金实际收入为24.6万日元，扣除税费后可支配年金收入为21.4万日元。据此，每月的收支差额为2万多日元，每年的收支赤字为24万日元，25年（90岁以上长寿群体）达到600多万日元。如果租房生活，那么计入房租则每月的收支赤字增至8万日元，每年的赤字增至96万日元，25年的赤字达到2400万日元。因此，需要足够的存款填补这部分赤字。

日本公益社团法人—生命保险中心调查结果显示，老后的日常生活费用每月至少需要23.8万日元的可支配年金收入；如果想要日子过得稍微自如些，那么则需要37.9万日元的可支配年金收入。

以上数据是支持“老后2000万日元问题”热议的，但老年人的实际储蓄数据未必都能够支持该“热议数据”。

日本金融广报中央委员会的“关于二人以上家庭的家计金融行动舆论调查（2022年）”显示，60岁年龄段二人以上家庭中，20.8%的零储蓄家庭加上47.2%的储蓄额未达到2000万日元的家庭，合计为68%，半数以上家庭的储蓄数据不支持“热议数据”，只有不到30%家庭的储蓄数据支持长寿（90岁以上）所需的养老金补贴。

日本的Loyalty Marketing公司于去年11月作的“关于老后的调查”结果显示：对于老后生活“没有希望”的占19%，“没有多大希望”的占38%，合计达到57%。

“没有希望”的主要原因是对于老后生活感到不安。其中回答“不安”或“有些不安”的各占40%，合计达到80%。

关于感到不安的原因，回答“生活费和年金等金钱问题”的占82%，回答“体力、受伤、疾病等健康问题”的占69%。

从以上调查结果可见，日本的老年人对于维系老后生计的金钱问题的重视程度远超过健康问题。

老后生活“开源节流”

常听说日本的许多老年人60岁退休后依然工作到65、70岁，甚至70岁以上。日本政府总务省统计局的调查结果显示，高龄者就业数每年都在增加，2020年已超过900万人，其中65岁以上高龄就业者占四分之一。

日本的MS-Japan Manegy公司所做的“2023年最新调查”结果显示，愿意继续工作的60岁以上老年人超过一半，其中78%的70岁以上老年人 “特别想工作和想工作”，而“想工作”的理由最多的是“为获取收入”，占比80.5%。

日本政府建立了“再雇用制度”和“再就业制度”，并于2021年修改了“高龄者雇用安定法”，为退休后的老年人继续工作提供了制度和法律保障。

日本社会普遍理解和支持老年人力所能及地继续工作，认为这样不但可以补贴老后生计、有助于老年人的身心健康，还有助于缓解劳动力不足的现实问题。

一些老年人服务咨询机构还向欲继续工作的老年人提供诸如工作岗位、工作内容等的咨询建议：一是工作岗位有益于活用自己以往的工作经验和技能，二是工作地点应该通勤方便，三是良好的职场环境和人际关系，四是自我感觉值得做的工作，五是职场具备支持再就业的健全机制，六是量力而行，根据自己的身心健康状况合理安排工作的时间和强度等等。总之，老年人继续工作应以享受工作、快乐工作为宗。

日本的老年人退休后继续工作，主要目的是为补贴养老金之不足，开老后生计之源。除此之外，盘活手头的金融、地产等资产，使之“钱生钱”、“地生钱”，对于拥有资产的老年人来说也不失为开老后生计之源的良策。今年以来新NISA（小额投资免税制度）受到许多小额投资者的追捧，其中不乏老年投资者。

“开源”之外，“节流”也是规划好老后生计所必须。

日本的一家咨询机构——Financial Field编辑部对于老后生活的“节流”给出建议：

首先是降低生活费的支出，组合选购食材、特卖日选购食材、管控冲动性购物、管控外食、管控甜品、管控烟酒等非健康食物。

其次是重新规划固定支出，一是选择经济实惠的智能手机，智能手机是老年人必需的，但应压低相关费用支出，解约不必要的手机收费服务；二是调整用电项目，尽可能选择“低碳生活”；三是重新安排保险，剔除不符合老年人需要的保险；四是通过网络和电视获取各类信息，放弃订阅报刊。

再次是调整人际交往，虽然人际交往对于老年人很重要，但其中产生的交际费可能对生活费产生一定压力，因此应该认真考量人际交往和应酬的取舍。

重新规划老后生活，开启“节流”生活模式，舍弃以往不切实际的惯性生活支出。这需要下决心，需要付诸行动。否则，即使透支身体去“开源”，依然“源付东流”。

厚生劳动省1月公布了“2024年年金额改定”，决定年金同比提高2.7%。但日本舆论认为，这并未能抵消物价的上涨，也并未改变“老后2000万日元问题”。老年人仍然需要足够的储蓄，以补贴年金的不足。储蓄不够充足的老年人，则需要“开源节流”，以延续老后生计，防止“老后破产”。

今年以来日经平均指数屡冲新高，不久前甚至超过了4万点，创历史最高值。日本业内列举了多个推高股指的动力，其中不见内需。

日本新闻网于3月2日进行的民调结果显示，87%的受访者回答，没有实际感受到经济景气的恢复。

消费是内需的重要指标，也是感受经济复苏的重要指标，更是未来预期的重要指标。因此，消费低迷型的内需不振一定程度上折射出日本民众担忧收入的不确定性可能导致养老储蓄不确定性的心态，也折射出日本民众为“老后2000万日元问题”所困扰的现实以及努力通过管控消费来解决这个人生重要“问题”的意识。捂住“钱袋子”、为老后多攒点贴济钱，恐怕是大多数日本民众冷对股市的主要原因。

老龄化是当今世界较为普遍的问题，日本是老龄化问题较为突出的国家，其老年人遇到的问题以及解决问题的办法或具有一定的普世借鉴意义。

（作者系法学博士）

徐海

截至2023年底，我国60岁及以上老年人达到2.97亿，占总人口的比重为21.1%。据测算，我国独立居住的60+老人占全国老年人比例的54%。

人口结构的变化是经济总量波动的决定性因素吗？